Bankovní poplatky jsou výsledkem konkurence

Podnětem, který inspiroval klienty českých bank žádat o vrácení poplatků za vedení úvěrového účtu, bylo rozhodnutí německých soudů, které v Německu výběr poplatků za správu úvěru zakázaly.

Německo proti unii

„Německo rozhodlo na základě německých reálií," podotýká Jan Matoušek, náměstek výkonného ředitele České bankovní asociace. „Přenositelnost německého rozhodnutí do České republiky neexistuje. Německé soudy rozhodly jinak než soudy v ostatních zemích Evropské unie v podobné věci. Ve Velké Británii soud v roce 2009 postupoval na základě evropské směrnice, když prohlásil bankovní poplatky spojené s vedením úvěrových účtů za zcela legální," upozorňuje na situaci Jan Matoušek.

„Pro Českou republiku závazný německý náhled vůbec není. Rozhodnutí Obvodního soudu pro Prahu 5 (který přiznal nárok na vrácení poplatků) není precedentní, tedy závazné pro ostatní soudy," upozornil Jan Matoušek.

Naopak se podle něj české banky domáhají dluhů z hypotečních úvěrů, a to i včetně inkriminovaných poplatků, úspěšně. Byly statisíce soudních rozhodnutí, kterým soudy bankám jejich nárok přiznaly.

„O cenové politice bank by měl rozhodovat konkurenční boj, nikoliv soudy," zdůrazňuje Jan Matoušek.

Úloha asociace

Do jaké míry je Česká bankovní asociace kompetentní hovořit jménem bank operujícím na českém trhu? „Je to dobrovolné sdružení, které má 38 členů. Jejími členy jsou všechny banky, které podnikají na českém trhu a mají tu licenci. Asociace zastupuje zájmy bank v oblasti legislativy a standardizace," uvedl Jan Matoušek.

Asociace pomáhá bankám, aby byly informovány o tom, jaké změny se chystají a mohly se na ně včas připravit. Ale pomáhá i klientům bank. Standardem je například i „kodex mobility klientů". To je dohoda bank, jak postupovat při přechodu klientů od banky k bance. Klient vyplní v nové bance jednostránkový formulář a nová banka vše zařídí stále platby. „Ovšem jen v tom případě, pokud klient své předchozí bance nic nedluží. Zde je asociace naopak na straně bank," vysvětluje Jan Matoušek.

Chvála konkurence

Kodex mobility klientů přispívá k vysoké míře konkurence mezi bankami. Pokud není klient se svou bankou spokojený, má maximálně jednoduchou cestu si najít novou banku, která podle jeho názoru lépe, a levněji, bude plnit jeho požadavky.

„Pro klienta je velmi důležité, aby panovala co nejvyšší konkurence," uvedl Matoušek. Na českém trhu je 20 bank ze 40, které poskytují služby fyzickým osobám, jsou tedy důležitými klienty bank. Konkurence přináší snížení cen a zlepšování nabídky, což je pro klienty výhodné.

Mezi nástroje konkurenčního boje o klienta patří i výše poplatků. Nespokojený klient si může vybrat jinou banku, a to nejenom z důvodu cenové nabídky, ale třeba i podle počtu bankomatů, vstřícnosti zaměstnanců banky na přepážkách, podle počtu poboček a z jiných důvodů.

Z poplatků „nežijí"

Příjmy bank z poplatků na českém trhu tvoří jen zhruba 24 procent jejich celkových příjmů. To znamená, že zbývající výnosy bank tvoří výnosy z úroků, úvěrování, z půjčování peněz.

Na grafu porovnávajícím výši bankovních poplatků v evropských zemích je Česká republika přesně ve středu pole. „Srovnání absolutních čísel výše poplatků je ovšem trochu komplikovanější. To, co klient v součtu za poplatky zaplatí, závisí často na ceně poplatku za operaci, kterou využívá nejčastěji," upozorňuje Matoušek. Ta může být nízká, ale častěji využívaná, takže v součtu vykáže v měsíčním vyúčtování vyšší sumu.

O tom, že poplatky za poskytnuté úvěry nejsou nijak katastrofálně vysoké, svědčí i to, že ani v krizi objem úvěrů neklesl. „Banky po celou tu dobu i nadále podporovaly ekonomiku, byť se podmínky poskytování úvěru zpřísnily," uvedl Matoušek.

Pozitivní pro klienty také je, že je český bankovní sektor mimořádně stabilní v porovnání s děním za hranicemi. Banky nemají tak zvaná toxická aktiva, což je důvodem problémů zahraničních bank.

Banky na českém trhu (už dávno nemůžeme mluvit o „českých" bankách) jsou tradiční banky kultivující především platební služby, sektor, jehož význam stále roste.

Srovnání poplatků

Aktuální srovnávací studie týkající se poplatků, neexistuje. Ale studie z roku 2009, která je porovnávala v rámci zemí Evropské unie, ukázala, že Česká republika byly v sedmi skupinách poplatků z osmi pod průměrem unie. Jen v segmentu „aktivní klient byla nad tímto průměrem. Studie hodnotila a srozumitelnost sazebníků bankovních služeb, kde Česká republika skončila nad průměrem.

Potěšitelné je, že za poslední dva roky výnosy bank z poplatků klesají, a to díky působení konkurenčního boje. „Každá banka se rozhoduje, jak nastaví poplatkovou politiku svobodně. Je to otázka marketingu a obchodní politiky," vysvětluje Matoušek. Ale jestliže je nějaká služba bez poplatku, neznamená to, že na ni banka nevynakládá žádné náklady.

Český bankovní sektor

„Matky" bank na českém trhu sídlí v zahraničí, zde mají své „dcery". Jelikož to nejsou pobočky, může být jejich obchodní politika rozdílná, ale to neznamená, že je horší nebo lepší. Je jen rozdílná," uvedl Matoušek. Na cenovou politiku má podle něj větší vliv místní konkurenční prostředí než mateřská společnost. „České" banky jsou dobře kapitálově vybavené, mají přebytek likvidity, a jsou proto schopny ustát šoky, které by přišly ze zahraničí. Český trh je konzervativní, neprovádějí se tu žádné rizikové operace a centrální banka navíc hraje velmi kompetentní roli. Banky hodně kupují státní dluhopisy, které se považují za velmi bezpečné.

Absurdní poplatek

Již od roku 2005 se koná populární anketa o nejabsurdnější bankovní poplatek, v němž hlasují klienti bank. Sleduje tuto anketu i Česká bankovní asociace? „Samozřejmě. Sledují ji všechny banky, protože chtějí znát názory svých klientů," odpověděl Matoušek.

V loňském roce se na prvním místě umístil poplatek za zjišťování zůstatku na účtu prostřednictvím bankomatu.

Hitparáda absurdních poplatků

2005 Poplatek za příchozí platbu

2006 Poplatek za výběr hotovosti z vlastního bankomatu

2007 Poplatek za vedení běžného účtu

2008 Poplatek za nadměrný vklad

2009 Poplatek za vklad na přepážce na vlastní účet

2010 Poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu

2011 Poplatek za předčasně splacený úvěr

2012 Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat